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IL T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale) |
Il Tasso Annuo
Effettivo Globale – TAEG è il tasso che indica il
costo complessivo di un credito – finanziamento –
erogato da banche o finanziarie. In attesa che vengano precisate nel dettaglio le norme di attuazione del titolo VI del Testo Unico bancario, le modalità di calcolo del TAEG continuano ad essere regolamentate dal Decreto Ministeriale 8 luglio 1992. Premesso che in un contratto di credito al consumo il TAEG deve venir sempre chiaramente indicato per iscritto dall‘ente che eroga il finanziamento, è importante sapere quali voci siano incluse e quali siano escluse dal calcolo del TAEG. Voci incluseOltre al rimborso del capitale e a quello degli interessi pattuiti, nel TAEG sono incluse:
*La Banca d'Italia, in una sua nota, ha precisato sostanzialmente che tali spese sono imposte al creditore quando le scelte in ordine alle garanzie da prestare siano riservate al soggetto che finanzia e non è riconosciuta al debitore la facoltà di provvedervi autonomamente. Voci escluseSono invece escluse altre voci, quali ad es.:
Esempio praticoUn semplice esempio,
può chiarirci meglio la questione.
e rilascia al cliente, a fronte della richiesta di € 4.650, un assegno di € 3.863, per la differenza. Oltre a tali spese il cliente ha dovuto inoltre sborsare € 363 quali spese di intermediazione ad altro soggetto, che lo ha messo in contatto con la finanziaria. Vediamo un pó i calcoli del costo totale del finanziamentoSecondo quanto
affermato dal soggetto finanziatore nel contratto di
finanziamento, il TAEG ammonterebbe al 4,625% (in
tale calcolo non è stato inclusa nessuna delle voci di
spesa sopraelencate). Sembra un'offerta molto
vantaggiosa...
Come si può dunque vedere, considerare o meno nel calcolo del TAEG alcune voci di spesa, porta a differenze di risultato davvero sorprendenti e tali da configurare in alcuni casi lo sforamento del tasso in quello di usura, fissato ogni tre mesi dal Governo con proprio decreto. Cosa direVarie finanziarie
tendono a interpretare a loro favore i principi di
calcolo del T.A.E.G. sopravisti, escludendo dallo stesso
voci, che invece, secondo il punto di vista del
consumatore, andrebbero ricomprese. Quindi
attenzione...e non dormite... www.telemutuo.itwww.centroconsumatori.it |